编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

优秀案例百花园（三十二）

过桥贷款担保“资金池业务”

潍坊市再担保集团股份有限公司

潍坊市再担保集团股份有限公司（以下简称“潍坊市再担保集团”）是于2015年3月经山东省金融办批准组建的国有融资担保机构，现注册资本19.05 亿元，资本市场主体信用评级 AA+，先后获评山东省融资担保机构先进单位、潍坊市金融创新奖等称号或奖项，现为山东省融资担保行业协会副会长单位、潍坊市融资性担保企业协会会长单位。

自成立以来，集团担保总额、担保户数连续三年平均增长50%，截至2019年6月底，与12个县、市、区签署合作协议，与18家银行机构实现业务突破，累计为1828家次企业提供融资担保再担保336亿元，在保余额69.26亿元，放大倍数3.45，小微企业和“三农”在保户数占比 92%，在集聚区域担保资源、缓解企业融资难题、优化金融生态环境方面发挥了积极作用。

在传统的贷款模式中，由于小微企业、“三农”经营主体生命周期较短， 银行为防控风险，往往以发放贷款期限在一年以下的短期贷款为主，但是由于多数企业贷款资金使用期限与贷款期限不相匹配，在短期贷款到期时，企业往往会寻求过桥贷款进行周转以维续资金链条，由此也催生出庞大的过桥资金市场，当银行由于政策或授信等原因无法满足企业过桥资金需求时，企业为防止资金链断裂，往往会主动或被动通过民间借贷渠道寻求高成本的社会资金，有关资料显示 , 这些“过桥贷款”的年化利率普遍为 30%-50%，有的甚至达到70%以上，造成实体经济“融资难”的恶性循环，过桥资金成为企业降成本、减负担过程中的一大障碍。而融资担保行业作为服务普惠的重要力量，有责任也有能力缓解企业过桥资金难题。

（1）产品介绍：过桥贷款担保“资金池业务”是由政府性融资担保机构为主导，发挥其在过桥转贷业务中的核心作用，“政银担企”四方合作， 探索出的一条收益可持续、风险可控制、管理较规范的过桥资金运作路径。担保机构及合作银行与有资金需求的企业签署资金池业务三方合作协议，担保机构将自有资金存入资金池以资金质押模式生成池融资额度后，企业可在该额度项下，根据企业资金过桥计划，取得银行新授信批复并经相关部门出具书面证明后，办理资金过桥手续，发放过桥资金。

（2）市场定位：重点服务融资额小、时间短的供应链，产业链上下游小微企业和“三农”主体，其由于业务特点、账期等原因经营收入到账和银行还款计划之间容易产生时间差，对于过桥资金具有较大需求，大型企业、龙头企业也可共同参与。

（3）产品创新：一是批量解决企业过桥难题，对有过桥资金需求的企业可通过“过桥贷款资金池”实现随借随还，有效提升企业获取过桥资金的效率。二是开拓融资担保机构客户来源渠道，扩大担保机构客户规模，挖掘一批优质小微企业进行重点扶持。三是将政府、银行、担保机构联系在一起， 各方分工协作，激发各方服务企业过桥的积极性，降低企业过桥贷款风险。

（一）风控情况

政府性融资担保机构在把握产业政策、协调政府部门、了解银行授信政策等方面具有天然优势，而通过“政银担”三方协作，可以集中企业的资金流、信息流，尽最大可能消除信息不对称，有效改变原来所处的信息劣势地位。潍坊市再担保集团与浙商银行潍坊分行、A市资产管理有限公司三方合作，于2018年11月29日开启首笔资金池业务，结合银行授信政策，批准3000万元资金额度，对A市有过桥资金需求的企业通过A市资产管理有限公司实现随借随还，截至2019年7月底，8个月共为45家（次）企业解决过桥资金需求，合计共解决过桥业务额7.563亿元，有效提升企业获取过桥资金效率。过桥企业目前均已按期归还过桥资金，企业履约能力较强，业务合作状况较好，该业务模式运作成功。

（二）社会及经济效益

过桥贷款担保“资金池业务”有效提升企业获取过桥资金效率，降低企业融资成本，减轻企业经营负担，按照 3 亿元的资金池规模计算，保守估计年度资金周转率达10次以上，可以解决小微企业近30亿元的过桥资金需求，降低小微企业融资成本1亿元以上。

一是优化资源配置。针对每家企业所需融资的时间缺口不一致的情况， 过桥贷款担保“资金池业务”可以熨平企业资金使用周期，一定程度上能减轻“资金错配”。二是平衡企业间授信。将大型企业、核心企业获得的多头授信及过度授信资金，间接转移至授信不足的小微企业，并通过担保增信保障资金安全，打造健康可持续的区域化金融、供应链金融、产业链金融生态环境。